4. Article

Konkrētie tirgi un to izvērtējums Saskaņā ar Konkurences likuma 1.panta 4.punktu konkrētais tirgus ir konkrētās preces tirgus, kas izvērtēts saistībā ar konkrēto ģeogrāfisko tirgu. Konkurences likuma 1.panta 5.punktā noteikts, ka konkrētās preces tirgus ir noteiktas preces tirgus, kurā ietverts arī to preču kopums, kuras var aizstāt šo noteikto preci konkrētajā ģeogrāfiskajā tirgū, ņemot vērā pieprasījuma un piedāvājuma aizstājamības faktoru, preču pazīmes un lietošanas īpašības. Konkurences likuma 1.panta 3.punktā noteikts, ka konkrētais ģeogrāfiskais tirgus ir ģeogrāfiska teritorija, kurā konkurences apstākļi konkrētās preces tirgū ir pietiekami līdzīgi visiem šā tirgus dalībniekiem, un tādēļ šo teritoriju var nošķirt no citām teritorijām. 4.1. AS "Latvijas Krājbanka" ir kredītiestāde, kas piedāvā privātajiem un korporatīvajiem klientiem pilnu Kredītiestāžu likumā definēto finanšu pakalpojumu klāstu. AS "Latvijas Krājbanka" un tās saistītās sabiedrības šobrīd nedarbojas apdrošināšanas tirgū. Ziņojumā tika norādīts, ka līdz 2008.gada 30.jūnijam AS "Latvijas Krājbanka" izplatīja sabiedrības (*) apdrošināšanas produktus Latvijā, taču līgums par produktu izplatīšanu tika pārtraukts, kā to apliecina Ziņojuma pielikumā pievienotā vēstule. Vienlaicīgi AS "Latvijas Krājbanka" meitas sabiedrība AS "Pirmais atklātais pensiju fonds" piedāvā pakalpojumu "3.pensiju līmenis", kas paredz brīvprātīgu papildu uzkrājuma veidošanu savai pensijai vecumdienās. AS "Pirmais atklātais pensiju fonds" tirgus daļa, sniedzot "3.pensiju līmenis" pakalpojumu, 2007.gadā bija mazāka par 1%. Minēto pakalpojumu AS "Pirmais atklātais pensiju fonds" sniedz Latvijas Republikas teritorijā. 4.2. AAS "Baltikums Dzīvība" darbojas kā dzīvības apdrošināšanas sabiedrība. Saskaņā ar Finanšu un kapitāla tirgus komisijas izsniegtajām licencēm AAS "Baltikums Dzīvība" ir tiesīga nodarboties ar dzīvības apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu (apdrošināšana pret slimībām), nelaimes gadījumu apdrošināšanu. Ziņojumā ir norādīts, ka AAS "Baltikums Dzīvība" piedāvā privātajiem un korporatīvajiem klientiem dzīvības apdrošināšanas un risku apdrošināšanas pakalpojumus. AAS "Baltikums Dzīvība" piedāvā dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu, kas ietver šādus produktus: 1) universālā ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana - apvieno sevī uzkrājuma veidošanu, riska dzīvības apdrošināšanu, nelaimes gadījumu apdrošināšanu; 2) privātās pensijas apdrošināšana - viens no dzīvības ar uzkrājuma veidošanu apdrošināšanas veidiem ar regulārām pensijas izmaksām, kas atbilst 3.pensiju līmenim; 3) universālais uzkrājums bērnam - nodrošina vēlamo labklājības līmeni bērnam nākotnē. Apdrošinātas personas dzīvība automātiski tiek apdrošināta par riska summu, ko riska iestāšanās gadījumā iegūs labuma guvējs. Papildus ir iespējams izvēlēties nelaimes gadījumu apdrošināšanu (invaliditātes risks, kaulu lūzumi un traumas). Līguma darbības beigās uzkrāto summu saņem labuma guvējs (bērns); 4) dzīvības apdrošināšana Baltikums Unit Linked - dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu veidošanu, investējot līdzekļus Baltikums ieguldījumu fondos. AAS "Baltikums Dzīvība" piedāvā dzīvības apdrošināšanu bez uzkrājuma - termiņapdrošināšanu, kas paredz cilvēka dzīvības apdrošināšanu bez finanšu ieguldījumu uzkrāšanas. Tāpat AAS "Baltikums Dzīvība" piedāvā risku apdrošināšanu, kas ietver nelaimes gadījumu apdrošināšanu, t.i., materiālā palīdzība apdrošinātai personai vai viņa ģimenei, ja nelaimes gadījuma rezultātā apdrošinātais pilnībā vai daļēji zaudē darba spējas, vai iet bojā. Risku apdrošināšanas produkti tiek nošķirti no dzīvības apdrošināšanas produktiem, jo tie nesedz dzīvības apdrošināšanas risku. AAS "Baltikums Dzīvība" sniedz arī veselības apdrošināšanas pakalpojumu (apdrošināšana pret slimībām). Minētos pakalpojumus AAS "Baltikums Dzīvība" sniedz Latvijas teritorijā. Lēmumos par apdrošināšanas tirgu Eiropas Komisija ir norādījusi, ka ir izdalāmi tik konkrētās preces tirgi, cik ir piedāvāto dzīvības apdrošināšanas veidu pa riskiem, jo no patērētāja viedokļa nepastāv aizstājamības starp dažādiem apdrošināmajiem riskiem1. Vienlaicīgi Eiropas Komisija uzskata, ka dzīvības apdrošināšanas tirgus pārsvarā ir nacionālā mērogā. Saskaņā ar Ziņojumā sniegto informāciju konkrētie preces tirgi, kuros darbojas AAS "Baltikums Dzīvība" ir šādi: 1) dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu - AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa 2007.gadā konkrētās preces tirgū sastādīja 2%; 2) dzīvības apdrošināšana bez uzkrājuma - AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa 2007.gadā konkrētās preces tirgū sastādīja 2 %; 3) veselības apdrošināšana (apdrošināšana pret slimībām) - AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa 2007.gadā konkrētās preces tirgū bija mazāka par 1%; 4) nelaimes gadījumu apdrošināšana - AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa 2007.gadā konkrētās preces tirgū sastādīja 2%. Kā konkrēto ģeogrāfisko tirgu Ziņojuma iesniedzējs norādīja Latvijas Republikas teritoriju. Turklāt, ņemot vērā AAS "Baltikums Dzīvība" mazās tirgus daļas kopējā dzīvības apdrošināšanas tirgū, kā arī AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļu samazināšanos pēdējo trīs gadu laikā, apvienošanās dalībnieki Ziņojumā izteica lūgumu izskatīt Ziņojumu, pamatojoties uz iepriekš minētajām konkrēto tirgus definīcijām. 4.3. Konkurences padome konstatē, ka gan AS "Latvijas Krājbanka" meitas sabiedrība AS "Pirmais atklātais pensiju fonds" sniedz pakalpojumu "3.līmeņa pensija", gan AAS "Baltikums dzīvība" sniedz pakalpojumu "privātās pensijas apdrošināšana", kas atbilst pakalpojumam "3.līmeņa pensija". Līdz ar to Konkurences padome secina, ka tirgus dalībnieku apvienošanās rezultātā radīsies koncentrācija "3.līmeņa pensija" pakalpojuma sniegšanas tirgū Latvijas teritorijā. Saskaņā ar Ziņojumā sniegto, kā arī papildus iegūto informāciju, AS "Latvijas Krājbanka" tirgus daļa "3.līmeņa pensija" pakalpojuma sniegšanas tirgū pēc AS "Latvijas Krājbanka" un AAS "Baltikums Dzīvība" apvienošanās būs mazāka par 5%. Līdz ar to Konkurences padome konstatē, ka tirgus dalībnieku apvienošanās rezultātā nerodas un nenostiprinās dominējošais stāvoklis, kā arī netiks būtiski samazināta konkurence "3.līmeņa pensija" pakalpojuma sniegšanas tirgū Latvijas teritorijā. Ņemot vērā to, ka AS "Latvijas Krājbanka" un tās saistītas sabiedrības nesniedz dzīvības apdrošināšanas pakalpojumus, savukārt AAS "Baltikums Dzīvība" sniedz tikai dzīvības apdrošināšanas pakalpojumus, kā arī to, ka AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa nevienā no dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanas tirgiem nepārsniedz 5%, Konkurences padome uzskata par nelietderīgu veikt pārējo dzīvības apdrošināšanas produktu detalizētu konkrēto tirgu izpēti un analīzi.