2. Article

Divpusējo līgumu par skaidras naudas izsniegšanas ATM pakalpojumu apkopojums (2.pielikums). (*) (*) - Ierobežotas pieejamības informācija 1 ATM - saīsinājums no angļu val. "Automated teller machine". 2 Fiziskie POS (no angļu val. "Point-of-sale" - pārdošanas punkts) termināli saprotami kā jebkādas ierīces (arī imprinteri, kases), kuras uzstādītas komersantu tirdzniecības un/vai pakalpojumu sniegšanas vietās un kuras nodrošina iespēju pircējiem norēķināties ar maksājumu kartēm par precēm un pakalpojumiem. 3 VISA kartes pēc to funkcijas ir kredītkartes, VISA Electron - debetkartes. Līdzīgi arī MasterCard norēķinu sistēmā MasterCard kartes ir kredītkartes, bet Maestro - debetkartes. 4 Eiropas Komisijas 24.07.2002. lēmums Nr. 2002/914/EC par Visa International daudzpusējo starpbanku komisijas maksu atbilstību Eiropas Kopienas Dibināšanas līguma 81.pantam un Eiropas Ekonomiskās zonas līguma 53.pantam. Publicēts Eiropas Komisijas Oficiālajā Vēstnesī L 318 , 22.11.2002, 17. - 36.lapa. ,http://eur-lex.(...); 5 Pēc 01.12.2009., kad stājās spēkā Lisabonas līgums, Līguma par Eiropas Savienības darbību 101.pants 6 Piemēram, Maestro Global rules 10.8.1.punkts 7 LKA 22.12.2010. vēstule Nr.4.3.-320/322 (lietas 16.sējuma 142.lapa). 8 FKTK 26.05.2010. anulēja VEF banka licenci kredītiestādes darbībai, tādēļ VEF banka pārtrauca pakalpojumu sniegšanu klientiem. Rīgas apgabaltiesa ar 15.11.2010. lēmumu atzina VEF banka par likvidējamu. 9 Saskaņā ar Kredītiestāžu likuma 12.1 pantu citā dalībvalstī reģistrēta kredītiestāde drīkst atvērt filiāli Latvijā, nesaņemot licenci kredītiestādes darbībai, ja FKTK ir saņēmusi paziņojumu par filiāles atvēršanu un informējusi attiecīgās dalībvalsts uzraudzības institūciju, ka FKTK uzsāk kredītiestādes filiāles uzraudzību, vai ir pagājuši divi mēneši no paziņojuma saņemšanas dienas. 10 Skatīt iepriekšējo atsauci. 11 Kā tirgotāji tekstā saprotami gan preču pārdevēji, gan pakalpojuma sniedzēji 12 Čeki kā maksāšanas līdzeklis ir būtiski atšķirīgs no maksājumu kartēm lietošanas veida un ērtuma ziņā (ierobežots skaits čeku grāmatiņā, nepieciešamas garantijas, īpašs regulējums čeku pielietošanā u.c.). Turklāt tas nav populārs maksāšanas līdzeklis Latvijā. 13 Ar "attālinātiem" maksāšanas līdzekļiem (piemēram, kredīta pārvedumi, tiešais debets, žiro sistēma) nav iespējams norēķināties jebkurā veikalā jebkuram pircējam (pārdevējs neakceptēs šādu maksājuma veidu jebkuram pircējam), un tie ir nepraktiski šādu pirkumu (ikdienas izdevumu) apmaksai. 14 Nav izplatīts pakalpojums. Atbilstoši Latvijas Bankas apkopotajai statistikai 2010.gada 1.pusgadā skaidras naudas izmaksu transakciju skaits, izmantojot POS terminālus, sastādīja 0,01 % no kopējā skaidras naudas izmaksu transakciju skaita POS terminālos un ATM. Latvijas Bankas interneta mājas lapa: http://www.bank.lv 15 Aprēķinā nav iekļautas skaidras naudas izmaksas no POS termināliem un banku filiālēs. Konkurences padome vērtējumā ņem vērā, ka daļa izņemtās skaidrās naudas tiek ieskaitīta atpakaļ bankas kontā, kas iespējams paaugstina darījumu apjomu 16 FDL 14.10.2010. vēstule Nr.V-N/0705, FDL 21.02.2011. vēstule Nr.V-N/0115 17 "Pērn Latvijas banku izdoto maksājumu karšu skaits palielinājies par 14%", 05.05.2003., Interneta portāls FinanceNet: http://www.financenet.lv, kur citēts Swedbank un SEB banka pārstāvju teiktais, ka "kopumā tirgus speciālistu prognozes liecina, ka maksājumu karšu skaits šogad augs par 15%, līdz pat 25%. [..] viens no veicinošiem faktoriem būs valdības cīņa ar algu izmaksu aploksnēs, kas aizvien vairāk klientu atvedīs uz banku. Tam piekritis arī "Unibankas" speciālists Ozoliņš, velkot paralēles ar notikušo budžeta iestāžu darba algu izmaksu pāriešanu uz maksājumu kartēm". 18 Latvijas Bankas maksājumu statistika: http://www.bank.lv 19 Centrālās statistikas pārvaldes datubāzes dati 22.09.2010.: http://www.csb.gov.lv. Individuālo komersantu un komercsabiedrību skaits pēc NACE 2.red. 33., 45., 47., 55., 56., 77., 79., 86., 93., 95., 96.nodaļas. 20 LKA 19.06.2009. vēstule Nr.4.3.-96/76 21 Indekss, kurš raksturo koncentrāciju tirgū. Hiršmana-Herfendāla indeksu (HHI) aprēķina kā tirgus daļu kāpinātu kvadrātā summu. HHI virs 2000 norāda uz augsti koncentrētu tirgu. 22 Izdevējbanka VISA līguma izpratnē - Visa dalībbanka, kura izdod Visa un Visa Electron kartes, vai bankas kartes ar Visa Electron simbolu. MC līguma izpratnē - Europay/MasterCard dalībbanka, kura izdod Europay/MasterCard kartes, Maestro līguma izpratnē - Maestro dalībbanka, kura izdod maksājumu kartes, vai bankas kartes ar Maestro simbolu. 23 Pieņēmējbanka VISA līguma izpratnē - Visa dalībbanka, kura slēdz līgumus par maksājumu karšu pieņemšanu ar tirgotājiem vai izsniedz skaidru naudu kartes lietotājiem un tieši vai netieši norēķinās ar izdvējbanku. Analogas pieņēmējbankas definīcijas arī MC līgumos. 24 SIA "DT Mobile" 23.12.2010. vēstule Nr.2.19-370/2010, SIA "DEPO DIY" 21.12.2010. vēstule Nr.101296, SIA "A-VVK" 22.12.2010. vēstule Nr.1/20, SIA "Latvija Statoil" 28.12.2010. vēstule Nr.CS003120/63, SIA "Augstceltne" 27.12.2010. vēstule Nr.980/04, AS "Sentor Farm aptiekas" 27.12.2010. vēstule Nr.189, SIA "Čilija Pizza" 27.12.2010. vēstule Nr.1-07/121620, AS "Dzintars" 23.12.2010. vēstule Nr.02.4.-05/483, SIA "Tele2" 28.12.2010. vēstule Nr.1-1/1191, SIA "Lukoil Baltija R" 22.12.2010. vēstule Nr.02/1918-1, SIA "Nīke un Ko" 27.12.2010. vēstule Nr.26/1.-5., SIA "Maxima Latvija" 28.12.2010. vēstule Nr.373, SIA "Aparts" 30.12.2010. vēstule, SIA "ESSA" 28.12.2010. vēstule, SIA "Hansa Pharma" 05.01.2011. vēstule Nr.11-002, AS "Drogas" 03.01.2011. vēstule Nr.01/2011/051, SIA "Sasmaka" 03.01.2011. vēstule, SIA "Aleks S" 12.01.2011. vēstule, SIA "Narvesen Baltija" 04.01.2011. vēstule Nr.10, SIA "Irve" 12.01.2011. vēstule Nr.005/10, SIA "Artavs" 12.01.2011. vēstule, SIA "Veina Plus" 14.01.2011. vēstule Nr.01-11, SIA "Iepirkumu Grupa" 14.01.2011. vēstule Nr.09/01/10, SIA "Vindex" 12.01.2011. vēstule Nr.1. 25 Swedbank 12.09.2008. vēstules Nr.316LG00-158A 1.pielikums un banku sniegtā informācija lietā par noteiktajām MSC (SMP Bank 19.11.2008. vēstule Nr.1332, Latvijas Biznesa banka 27.11.2008. vēstule Nr.1-6.2/1633, DnB Nord bankas 03.12.2008. vēstule Nr.CA32.1.1/195, SEB bankas 15.01.2009. vēstule Nr.21.34.2./178, GE Money bankas 11.12.2008. vēstule Nr.0301-20/9968, Citadele banka 10.08.2010. vēstule Nr.2.1.4.-02/05, Rietumu bankas 05.08.2010. vēstule Nr.42-13-36/5697, LHZB 05.08.2010. vēstule Nr.2.10.17/597 un 13.08.2010. vēstule Nr.2.10.17/614, Latvijas Krājbankas 10.08.2010. vēstule Nr.09.3-2/55). 26 MasterCard līdz 2005.gadam noteica, ka pieņēmējbankām obligāti ir jāizdod arī kartes. Eiropas Komisijas 19.12.2007. lēmums par MasterCard starpbanku komisijas maksu atbilstību Eiropas Kopienas Dibināšanas līguma 81.pantam un EEA līguma 53.pantam - lieta COMP/34.579 - Europay (Eurocard-MasterCard) (turpmāk - MasterCard Lēmums). Eiropas Komisijas mājas lapa: http://ec.europa.eu/competition/antitrust/cases/dec_docs/34579/34579_1889_1.pdf . 27 Skat. 26.atsauci. 28 Banku rīcība apliecina Eiropas Komisijas konstatēto, ka MasterCard noteiktais MIF apmērs nodrošina vadlīnijas, dalībbankām nosakot vietējās MIF (MasterCard lēmuma 416.punkts). 29 EMV - starptautisks standarts kredītkaršu un debetkaršu maksājumiem, kas balstās uz čipkaršu tehnoloģiju. 30 Eiropas Komisijas 08.12.2010. lēmums attiecībā uz procedūru saskaņā ar LESD 101.pantu un EEZ Līguma 53.pantu par VISA MIF, Lieta COMP/39.398, kur Komisija pieņema VISA apņemšanos nenoteikt vidējo svērto MIF debetkartēm augstāku par 0.2 % no darījuma vērtības. 31 Commission notes MasterCard's decision to temporarily repeal its cross-border Multilateral Interchange Fees within the EEA, MEMO/08/397, 12.06.2008. Commissioner Kroes takes note of MasterCard's decision to cut cross-border Multilateral Interchange Fees (MIFs) and to repeal recent scheme fee increases, IP/09/515, 01.04.2009. 32 Eiropas Komisijas 08.12.2010. lēmums attiecībā uz procedūru saskaņā ar LESD 101.pantu un EEZ Līguma 53.pantu par VISA MIF, Lieta COMP/39.398, kur Komisija akceptēja VISA apņemšanos nenoteikt vidējo svērto MIF debetkartēm augstāku par 0,2 % no darījuma vērtības. 33 Banku rīcība apliecina Eiropas Komisijas konstatēto, ka MasterCard noteiktais MIF apmērs nodrošina vadlīnijas, dalībbankām nosakot vietējās MIF (MasterCard lēmuma 416.punkts) 34 Izņemot daļu Swedbank pieņemšanas darījumus, kurus no 2008.gada februāra Swedbank apstrādā ar mātes sabiedrības starpniecību, tomēr daļu darījumus joprojām apstrādā FDL 35 LKA 22.10.2009. vēstule Nr.4.3.-143/127 Banku pasūtītais pētījums par Latvijas banku izmaksām, nodrošinot ATM pakalpojumus 36 Latvijas Biznesa banka 18.09.2009. vēstule Nr.1-5.2/561, SEB banka 18.09.2009. vēstule Nr.2009-21.13.1-0124, UniCredit banka 18.11.2009. vēstule Nr.180909-EB-0140, Rietumu banka 18.09.2009. vēstule Nr.42-13-36/7492, Baltic International Bank 18.09.2009. vēstule Nr.13-1/6145, Trasta komercbanka 18.09.2009. vēstule Nr.16-02.6.1/3228, Komercbanka Baltikums 18.09.2009. vēstule Nr.29/02-04, Norvik banka 18.09.2009. vēstule Nr.24.1-1/19478, SMP bank 18.09.2009. vēstule Nr.24-01/1753, Reģionālā investīciju banka 18.09.2009. vēstule Nr.R101-13/1374, Aizkraukles banka 18.09.2009. vēstule Nr.1-1-VI/2135, Swedbank 21.09.2009. vēstule Nr.316LG00-181A, Nordea banka 18.09.2009. vēstule Nr.IZ-2855/2009, LHZB 21.09.2009. vēstule Nr.2.10.17/470, 37 Atsevišķām bankām dažādām kartēm likmes var būt atšķirīgas 38 Atsevišķām bankām dažādām kartēm likmes var būt atšķirīgas 39 LKA 28.12.2010. vēstules Nr.4.3.-323/328 pielikuma 18.lpp. Bankas norāda, ka sākotnējā tirgus attīstības stadijā pircējam svarīgāka bija skaidras naudas izņemšanas iespēja ATM un kartei kā maksāšanas līdzeklim bija papildinoša loma. 40 LKA 28.12.2010. vēstules Nr.4.3.-323/328 pielikuma 4.tabula. 41 Viljama Bakstera (William Baxter) 1983.gadā analizētais pieprasījuma līdzsvarošanas modelis divpusējos tirgos bija pirmais pieejamais modelis akadēmiskajā literatūrā. (Baxter, W. F., 1983. Bank interchange of transactional paper: Legal and economic perspectives. Journal of Law and Economics 26, 541-588). 42 Norvik banka 08.12.2010. vēstule Nr.24.1-1/28796, Nordea 09.12.2010. vēstule Nr.IZ-5430/2010, Reģionālā Investīciju banka 20.12.2010. vēstule Nr.R/01-11/1631 43 Norvik banka 08.12.2010. vēstule Nr.24.1-1/28796, Nordea 09.12.2010. vēstule Nr.IZ-5430/2010, Swedbank 10.12.2010. vēstule Nr.316LG00-192A, GE Money Bank 08.12.2010. vēstule Nr.03.01-20/25601, SMP Bank 10.12.2010. vēstule Nr.24-01/2412, Komercbanka Baltikums 10.12.2010. vēstule Nr.1224/02-05, Trasta komercbanka 10.12.2010. vēstule Nr.06-02.6.1/3664, Hipotēku banka 10.12.2010. vēstule Nr.2.10.17/955, SEB banka 10.12.2010. vēstule Nr.2010-21.37.3-0089, DnB Nord banka 15.12.2010. vēstule Nr.CA32/82, Baltic International Bank 16.12.2010. vēstule Nr.13-1/3084, Aizkraukles Banka 16.12.2010. vēstule Nr.1-1-VI/3664, Latvijas Krājbanka 16.12.2010. vēstule Nr.09.3-2/75, Reģionālā Investīciju banka 20.12.2010. vēstule Nr.R/01-11/1631 44 "Pērn Latvijas banku izdoto maksājumu karšu skaits palielinājies par 14%", 05.05.2003., Interneta portāls FinanceNet: http://www.financenet.lv, kur citēts Swedbank un SEB banka pārstāvju teiktais, ka "kopumā tirgus speciālistu prognozes liecina, ka maksājumu karšu skaits šogad augs par 15%, līdz pat 25%. [..] viens no veicinošiem faktoriem būs valdības cīņa ar algu izmaksu aploksnēs, kas aizvien vairāk klientu atvedīs uz banku. Tam piekritis arī "Unibankas" speciālists Ozoliņš, velkot paralēles ar notikušo budžeta iestāžu darba algu izmaksu pāriešanu uz maksājumu kartēm". 45 Regulas Nr. 924/2009 par pārrobežu maksājumiem Kopienā preambulas 11.punkts, 6. un 7.pants. 46 Eiropas Komisijas Konkurences ģenerāldirektorāta interneta mājas lapa: http://ec.europa.eu (...) 47 Tūristu tests jeb tirgotāju vienaldzības tests (no angļu val. - The Tourist Test, Merchant indifference metodology) ir teorētiska metode, ar kuras palīdzību var noteikt tirgotāju izmaksu robežu par karšu maksājumu nodrošināšanu, lai novērtētu MIF līmeni, kurš rada labumu tirgotājiem un karšu turētājiem. Pieņem, ka MIF izpilda tirgotāju vienaldzības testu, ja tā ir noteikta tādā līmenī (līdzsvarojošas likmes līmenī), ka no tirgotāja viedokļa nav atšķirības, vai tas pieņem maksājumu ar skaidru naudu vai ar maksājumu karti. Līdzsvarojums izpaužas tādējādi, ka tirgotāji par karšu maksājumiem nemaksā augstāku maksu par ieguvumu, ko karšu maksājumi tiem rada. Šādi ieguvumi rodas, ja karšu maksājumi tirgotājam samazina izmaksas, salīdzinot ar skaidras naudas maksājumiem. No tā viedokļa, ka MIF faktiski samaksā karšu turētāji, atbilstoši novērtēts MIF rada situāciju, it kā karšu turētājs, izmantojot karti, būtu saņēmis pareizo cenu signālu, uz kā pamata izdarītu izvēli par labu efektīvākam maksājumu instrumentam - kartei, nevis skaidrai naudai. Papildus šāda pieeja ierobežo to, ka MIF tiek paaugstināts labuma gūšanai, izmantojot situāciju, kurā tirgotājs, lai būtu tikpat pievilcīgs pircējiem kā tie tirgotāji, kuri nodrošina karšu maksājumus, ir spiests pieņemt kartes, pat ja tas ir dārgāks maksājumu instruments. 48 Atbilstošs uzrēķins (no angļu val. - Perfect surcharging) ir maksa, ko noteiktu tirgotājs par konkrēta maksājuma instrumenta pieņemšanu. 49 Saskaņā ar Latvijas Faktu 2010.gada decembrī veikto aptauju, kur konstatēts, ka 24.4 % aptaujāto respondentu vismaz vienu reizi pēdējos piecos gados piedāvātas atlaides par maksāšanu skaidrā naudā, nevis ar karti. 50 "Perfect surcharging and the tourist test interchange fee", H.Zenger, 26.11.2010. Pieejams interneta vietnē: http://mpra.ub.uni-muenchen.de/27004/ 51 (*) 52 Skatīt 25.atsauci. 53 Eiropas Kopienu tiesas 1983.gada 8.novembra spriedums apvienotajās lietās 96-102, 104, 105, 108 un 110/82. NV IAZ International Belgium v. Eiropas Komisija, 25.punkts, http://eur-lex.(...)61982J0096 . 54 Eiropas Kopienas tiesas 1984.gada 28.marta spriedums apvienotajās lietās 29/83 un 30/83 CRAM un Rhenzink GmbH v. Eiropas Komisija, 26.punkts, http://eur-lex(...)61983J0029 . 55 Competition law of the European Community. Ivo Van Bael,Van Bael & Bellis. Kluwer Law Interrnational., 2005.gads., 69.-70.lpp. 56 Komisijas Paziņojums par atbrīvojumu no soda naudas un soda naudas samazināšanu karteļu gadījumos (2006/C298/11), 1. un 3.punkts http://eur-lex.(...)52006XC1208(04):LV:HTML . 57 Eiropas Komisijas konkurences komisāre 2004. - 2009. 58 LKA 02.07.2010. vēstules Nr.4.3.-95/215, 35.lpp. 59 sal. Eiropas Komisijas Pamatnostādnes naudas soda aprēķināšanai, piemērojot Regulas Nr. 1/2003 23.panta 2.punkta a)apakšpuktu (2006/C 210/02) 23.punkts 60 Konkurences likuma 11.panta trešā daļa (redakcija, kas bija spēkā līdz 16.04.2008.) 61 GE Money Bank 08.12.2010. vēstule Nr.03.01-20/25601, Norvik banka 08.12.2010. vēstule Nr.24.1-1/28796, SMP Bank 10.12.2010. vēstule Nr.24-01/2412, Komercbanka Baltikums 10.12.2010. vēstule Nr.1224/02-05, Latvijas Biznesa banka 10.12.2010. vēstule Nr.1-5.2/1192, Swedbank 10.12.2010. vēstule Nr.316LG00-192A, SEB banka 10.12.2010. vēstule Nr.2010-21.37.3-0089, DnB Nord banka 15.12.2010. vēstule Nr.CA 32/82, Baltic International Bank 16.12.2010. vēstule Nr.13-1/3084, Aizkraukles Banka 16.12.2010. vēstule Nr.1-1-VI/3664, Reģionālā investīciju banka 20.12.2010. vēstule Nr.R/01-11/1631, UniCredit Bank 29.12.2010. vēstule Nr.291210-EB-162, Nordea 21.02.2011. vēstule Nr.IZ-/1276/2011, FDL 14.10.2010. vēstule Nr.V-N/0705 un 21.02.2011. vēstule Nr.V-N/0115. Konkurences padomes priekšsēdētāja I.Jaunzeme Pielikums Nr.1 Konkurences padomes 2011.gada 3.marta lēmumam Nr.E02-15 VISA un MC līgumos noteiktās MIF, skaidras naudas izsniegšanas ATM un bankas filiālē un bilances pieprasījuma ATM starpbanku komisijas maksas # Kvalifikācijas prasības Komisija Maestro un VISA Electron kartēm (debetkartes) Komisija MasterCard un VISA kartēm (kredītkartes) Darījuma veids Termināla tehnoloģija Kartes tehnoloģija Kartes turētāja identifikācijas metode % Fiksētā (Ls) % Fiksētā (Ls) A1 ATM naudas izsniegšana Magnētiskā josla Magnētiskā josla vai Čips PIN kods - 1,00 - 1,00 A2 Magnētiskā josla + Čips Magnētiskā josla vai Čips PIN kods - 1,10 - 1,10 C1 Naudas izsniegšana bankas filiālē Papīra slips Magnētiskā josla vai Čips Paraksts - - 1,00% 1,75 C2 Magnētiskā josla Magnētiskā josla vai Čips Paraksts 1,00% 1,75 1,00% 1,75 C3 Magnētiskā josla Magnētiskā josla vai Čips PIN kods 1,00% 1,75 1,00% 1,75 C4 Magnētiskā josla + Čips Magnētiskā josla vai Čips Paraksts 1,00% 1,85 1,00% 1,85 C5 Magnētiskā josla + Čips Magnētiskā josla vai Čips PIN kods 1,00% 1,85 1,00% 1,85 P1 Pirkums Papīra slips Magnētiskā josla vai Čips Paraksts - - 1,10% - P2 Magnētiskā josla Magnētiskā josla Paraksts 0,60% - 1,00% - P3 Magnētiskā josla Magnētiskā josla PIN kods 0,55% - 0,85% - P4 Bez kartes klātbūtnes un verifikācijas (internetā) Bez kartes klātbūtnes un verifikācijas (internetā) Bez kartes klātbūtnes un verifikācijas (internetā) 0,80% - 1,20% - P5 Magnētiskā josla + Čips Magnētiskā josla Paraksts 0,55% - 0,85% - P6 Magnētiskā josla + Čips Magnētiskā josla un Čips Paraksts 0,60% - 0,90% - P7 Magnētiskā josla Magnētiskā josla un Čips Paraksts 0,65% - 0,95% - P8 Magnētiskā josla + Čips Magnētiskā josla PIN kods 0,50% - 0,80% - P9 Magnētiskā josla + Čips Magnētiskā josla un Čips PIN kods 0,55% - 0,85% - P10 Magnētiskā josla Magnētiskā josla un Čips PIN kods 0,60% - 0,90% - Piezīme: C1 - C5 komisijas maksu aprēķina kā %, bet ne mazāk kā fiksētā maksa