3. Article

Finanšu risku apdrošināšana 35 Ziņojumā kā vienots preces tirgus tika definēta finanšu risku apdrošināšana, kas iekļauj galvojumu, kredītu un finanšu zaudējumu apdrošināšanu. Ņemot vērā LAA datus par 2015.gadu, paredzams, ka pēc apvienošanās tirgus daļa kā galvojumu, tā arī kredītu apdrošināšanā pārsniegs 25%, savukārt, finanšu zaudējumu apdrošināšanā arī pēc apvienošanās kopējā tirgus daļa nepārsniegs 25%. Ziņojumā norādīts, ka kredītu un galvojumu risku veidi ir līdzīgi, jo abos gadījumos apdrošinātājs veic maksājumu, ja klients nevar izpildīt savas saistības attiecībā pret trešo personu. 36 Vērtējot iepriekš minētos apdrošināšanas veidus, KP secina, ka galvojumu apdrošināšana sniedz nodrošinājumu pret to saistību neizpildi, kuras noteiktas pušu sadarbības līgumā14. Savukārt, kredītu apdrošināšana segs zaudējumus, ja debitors saskaņā ar līguma nosacījumiem neveic norēķinus ar kreditoru, tikai tajos gadījumos, kas norādīti ar FKTK padomes 16.11.2001. lēmumu Nr.19/7 apstiprinātajos "Kredītu apdrošināšanas noteikumos"15. Tādējādi katrs no iepriekš minētajiem apdrošināšanas veidiem ir paredzēts atšķirīgam gadījumam ar dažādiem nosacījumiem, un nevar tikt uzskatīti par aizvietojamiem no patērētāju puses. 37 Ziņojumā norādīts, ka pēc apvienošanās dalībniekiem pieejamajiem datiem lielākā daļa kredīta apdrošināšanas apgrozījuma Latvijā 2015.gadā bruto parakstīto prēmiju ziņā nonāca pie tādiem pakalpojumu sniedzējiem kā Euler Hermes un Compagnie francaise d'assurance pour le commerce exterieur. Ņemot vērā apvienošanās dalībnieku, Euler Hermes un Compagnie francaise d'assurance pour le commerce exterieur sniegto informāciju, kā arī LAA publiski pieejamos datus, konstatēts, ka kredītu apdrošināšana ir augsti koncentrēts tirgus, kurā HHI pirms apvienošanās ir 4916, bet delta - 134 un apvienošanās dalībnieku kopējā tirgus daļa nepārsniedz noteikto 25% slieksni. 38 Apvienošanās dalībnieki norāda, ka atbilstoši EK veiktajām tirgus pārbaudēm, garantiju apdrošināšana (galvojumu apdrošināšana) un banku nefinanšu garantijas ir aizstājēji, EK tikai izņēmuma apstākļos skatīs abus apdrošinājuma veidus atsevišķi. Ziņojumā minēts, ka no piegādātāja perspektīvas, nav būtisku šķēršļu pārorientēties no viena apdrošināšanas pakalpojuma veida uz citu. 39 Tomēr, Eiropas apdrošināšanas un pārapdrošināšanas federācija norādījusi, ka, piemēram, tikai apdrošinātāji saskaras ar apdrošināšanas risku. Tas ir saistīts ar zaudējumiem, kas rodas, apdrošinot konkrētas darbības, un vienlaicīgi nepietiekami veicot risku novērtējumu vai arī neparedzamu apstākļu rezultātā, ko apdrošinātājs nespēj kontrolēt16. Kā norādījušas kredītiestādes, tad banku garantijas saņemšanas obligāts nosacījums ir bankai pieņemams klienta sniegtais nodrošinājums, piemēram, naudas līdzekļi garantijas summas apmērā, kas jānogulda bankā, vai līdzvērtīga apjoma cita veida nodrošinājums atbilstoši katras kredītiestādes noteikumiem17. Tieši nodrošinājuma obligātā prasība var būt ievērojams šķērslis un būtisks nosacījums klienta izvēlē izmantot galvojumu apdrošināšanu pretstatā banku garantijai. Tādējādi šīs apvienošanās ietekme tiks vērtēta iespējami šaurākajā preces tirgū - galvojumu apdrošināšanā, kuru sniedz apdrošināšanas sabiedrības.